【结构性存款存款保险】结构性存款 受存款保险制度保护吗?

2019-10-20 - 存款保险

结构性存款,虽然有“存款”二字,但并不是纯粹的存款产品,它实质上是嵌入到金融衍生品之中的人民币存款。最明显的特点是,它讲究的是收益率而不是利率。

资管新规以及利率市场化背景下,结构性存款作为银行保本理财的替代品和以及利率市场化“试验品”,因为其高预期收益率,受到银行和储户的青睐。

【结构性存款存款保险】结构性存款 受存款保险制度保护吗?
【结构性存款存款保险】结构性存款 受存款保险制度保护吗?

那结构性存款,真的受存款保险制度保护么?

我们可以看到,市场上的结构性存款产品对外宣传口径都是100%保本的。

通过分析结构性存款内部结构,其大部分资金是投向银行存款用于保本低收益,剩余部分资金进行金融衍生品投资,以来获取高预期的收益率。

【结构性存款存款保险】结构性存款 受存款保险制度保护吗?
【结构性存款存款保险】结构性存款 受存款保险制度保护吗?

因为结构性存款的存款部分是计入银行表内资产的,需要为储户购买存款保险,意味着结构性存款有大部分资金是受存款保险保护,剩余投资金融衍生品部分也是存在本金安全风险的。

并且结构性存款仅能保证本金100%安全,收益率是个浮动值,理论上结构性存款是属于“保本浮动收益”类的保本型理财产品。

宣传收益虽高,到期实际收益率的高低在于其投资金融衍生品部分收益率的高低。比如某款结构性存款发行时宣传收益率在4%,但是到期实际收益率有可能远低于这个值,一旦投资的金融衍生品亏损严重,理论上也可能出现0收益率。

购买结构性存款时,还需要注意以下几方面问题:

1、理财也有结构性理财,是非保本的。购买结构性存款时一定要分清,不要被混淆视听,购买了结构性理财产品。

2、结构性存款的发行是需要银行在中国理财网官网备案的,会有相应理财登记编号,我们可以通过登记编号查询某款结构性存款发行的详细信息。

3、由于银行正常存款利率受到利率定价机制约束,由于结构性存款不会并入人行利率检测,部分银行发行的结构性存款其实是“伪结构性存款”,投资本金会完全投向银行存款,并给出相对较高的“收益率”,但是这种“伪结构性存款”本金和收益都是非常有保障的。但是还是需要规避“假结构性存款”,比如银行理财、银保产品等,切勿被高息诱惑,一旦入坑,本金是有损失风险的。

4、结构性存款也是分为保本保收益、保本型、部分保本型的,购买时要仔细阅读产品说明书,并且视自己的风险承受能力选择。

综上,结构性存款非存款,大部分属于介于存款和理财产品之间的保本型投资产品,本金安全性有保障,到期收益率取决于投资非存款部分。

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