【等额本金是什么意思】等额本息等额本金区别 等额本息还款有吃亏吗?

2020-03-03 - 等额本金

从现在购房还款的方式来看,其实还是等额本息还款占据了主流。有部分消费者认为,等额本息还款实际上是多付了利息,自己吃亏了,但又无法承受等额本金还款,只能吃个闷亏。那么,等额本息还款真的不合算吗?

【等额本金是什么意思】等额本息等额本金区别 等额本息还款有吃亏吗?
【等额本金是什么意思】等额本息等额本金区别 等额本息还款有吃亏吗?

等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),和等额本金是不一样的概念。

每月还款额计算公式如下:

[贷款本金×月利率×(1 月利率)^还款月数]÷[(1 月利率)^还款月数-1]

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【等额本金是什么意思】等额本息等额本金区别 等额本息还款有吃亏吗?

下面举例说明,假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。

上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息700元(200000×4.2%/12),支付本金533.14元,仍欠银行贷款199466.86元;第二期应支付利息(199515.67×4.2%/12)元。

【等额本金是什么意思】等额本息等额本金区别 等额本息还款有吃亏吗?
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一字之差,却是截然不同的两种还款方式。

①等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

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这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!

②等额本金还款法

计算公式:

每月应还本金:a/n

每月应还利息:an*i/30*dn

注:a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数,如平年2月就为28,3月就为31,4月就为30,以次类推。

由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额本息还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者少出163.34元。

由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元),而并不是借款人得到了什么额外实惠!此种还款方式,适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。

也就是说,等额本息还款法实际上是等比数列,等额本金还款法是等差数列。

许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上不是那回事。大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。

因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理。

不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖,客户也不存在节省利息支出的实惠。

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第三,不允许等额本金的还款方式能不能投诉有些人想要采用等额本金的还款方式,但是对于银行方面来说,他们可能并不允许贷款申请人采用等额本金的还款方式,在这种情况下有一部分人想要投诉,但如果在签订合同之前就已经说明了这种情况。

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等额本金还款法是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

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等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少,因此等额还款也是多数人较为喜欢的一种还款方式。

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