年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

2017-10-28 - 年金保险

养老年金保险虽然也叫"保险",但不同于其他保险,它防范的是因"活得太久"而导致的财务风险,而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险。

年金保险以生存为给付条件

年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险
年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

纯寿险以被保险人死亡为给付条件,年金保险则以年金领取人生存为给付条件。

养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来,确保年轻时挣来的钱在年老时源源不断地回流到自己的口袋。而且在投保时,我们可以选择领取的时间,根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额,从而锁定财务风险。所以我始终认为,在客户的养老资产配置中,养老年金占有重要地位。

年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险
年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

我们已经知道养老年金可以帮助我们锁定退休后的现金流,但是还会有一个问题:通货膨胀怎么办?到时候那钱还够花吗?我们可以分两个层次来解决它。

第一,养老年金产品本身在不断地发展,特别是分红特性的加入,很大程度就是为了弥补通货膨胀的影响。还有一种变额年金也做到了这一点,变额年金保险是年金与变额保险特性相结合之商品,保单的现金价值以及年金给付额度随着投资绩效好坏而变动,其中有一些产品领取的年金会逐年递增,从而达到抵御通胀作用。

年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险
年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

第二,养老年金的确定性,使得它的收益率并不会太高。所以需要构建一个合理的资产配置,以达到更高的综合回报率。即使投资产品的收益不好,养老年金这部分也可以保证最基本的需求;而一般情况下,投资产品的收益率应该高于养老年金,那就是锦上添花了。

年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

个人年金、企业年金都属于年金保险

年金保险(AnnuitiesInsurance)是人寿保险的一种。

年金保险按被保险人的人数分类,有个人年金和联合年金;按保险费缴付方式分类,有一次缴清保险费方式购买和分期缴费方式购买;按年金开始给付日期分类,有即期年金和延期年金;按有无偿还特征分类,有纯粹终身年金和偿还式年金;按年金给付金额是否变动分类,有定额年金和变额年金。按照投保人不同分类,可分为个人年金、企业年金。

年金保险的风险 用年金保险承受长寿财务风险

个人年金是指由个人购买并以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险;企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度,是多层次养老保险体系的组成部分,由国家宏观指导、企业内部决策执行。

定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种年金的给付额是固定的,不随投资收益水平的变动而变动;变额年金是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行调整的年金保险,这种年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。

即期年金是指明保险合同成立后,保险人按期给付年金的年金保险;延期年金是指明保险合同成立后,经过一定时期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金保险。

终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金,直到死亡为止的年金保险;最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而产生的一种年金保险;最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金。确定给付年金规定了一个领取年金的最低保证确定年数,在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。

退还年金是指当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时,保险人以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。

定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内以生存为给付条件的年金保险。这种年金的给付以一定的年数为限,若被保险人一直生存,则年金给付到期满;若被保险人在规定期限内死亡,则年金给付立即停止,剩余未领余额由受益人来领取。

购买养老年金有技巧

目前市场上年金产品种类繁多,如何选购成为消费者关心的问题,市民可以从以下几方面多加考虑,以选择合适的养老年金险。

首先要及早购买。尽早储蓄下养老金可以使每年投入的费用减少,也可以增加投资储蓄的时间,使自身负担压力小,同时可以获得高回报。

其次,养老年金保险应增加领取金额,选择有保证领取的产品。为避免被保险人去世损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期,选择这种产品即使未到领取年限就身故,也可将剩余未领取金额给予指定受益人。

再次,最好不要购买即缴即领型年金保险产品。商业养老年金保险起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段,年金型保险产品要有足够的资金增值时间,才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本,收益也不高,对于客户来说没有实际价值。尽量选择带有一定额外浮动收益的产品,在享受保证领取年金的同时还可获得额外收益,比如分红型产品。

此外,还要根据保险公司提供的利率高低来选择产品,利率越高消费者获利越高。

最后,要关注保险公司附加费用率的高低和扣除年限。附加费用率是保户保费被扣除的比例,保险公司营运费用、附加费用越低,投保人投入的成本扣除就越低

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